Des termes du crédit à savoir lire

Le taux nominal (ou taux facial) est celui que la banque affiche ; les mensualités à venir sont calculées à partir de lui. Les frais annexes n’y étant pas compris, il ne suffit pas à comparer valablement plusieurs offres.

Le Taux Effectif Global (TEG) traduit le coût total du prêt en un pourcentage annuel de la somme empruntée. Tous les frais à la charge de l’emprunteur doivent y entrer (frais de dossier, frais de garanties, assurance…). Il constitue le premier indicateur, mais non le seul, pour comparer les conditions qui vous sont proposées.

Sa mention est obligatoire dans toute offre de crédit.

L’assurance n’y figure pas systématiquement : elle n’est intégrée qu’à titre facultatif, ou lorsque la banque en a connaissance (cas d’une délégation).

D’autres conditions du prêt, qui peuvent peser lourd, échappent elles aussi au TEG ; les pénalités de remboursement anticipé en sont un exemple.

Le TEG compte donc beaucoup pour apprécier le coût total d’un prêt, sans dispenser d’examiner les autres clauses du contrat, parfois nettement moins favorables : pénalités de remboursement, souplesse de remboursement, modalités de garanties…

Un repère simple permet aussi de juger si votre crédit est compétitif : son coût global, exprimé en euros et souvent plus parlant qu’un taux. Il s’obtient en retranchant le montant emprunté du total des mensualités, frais fixes compris. L’organisme prêteur est tenu de vous l’indiquer.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Applicable depuis le 1^er janvier 2015, le TAEA mesure l’écart entre deux taux effectifs globaux : celui du crédit avec l’ensemble des assurances proposées, et celui du même crédit sans assurance.

Il sert en particulier à comparer le coût réel d’une assurance calculée sur le capital de départ et celui d’une assurance calculée sur le capital dégressif.

Pour départager plusieurs offres d’assurance de prêt, additionner les cotisations dues jusqu’au terme du crédit reste une méthode fiable ; ce total doit d’ailleurs figurer, lui aussi, sur les propositions.

Le taux ne dit pas tout : la qualité des garanties doit être vérifiée, notamment pour l’arrêt de travail et plus encore pour l’invalidité professionnelle, garantie très importante pour un chirurgien-dentiste. Ce point, que les emprunteurs négligent souvent, est développé dans la partie suivante du site.