Nous vous donnons 2 règles de bon sens pour se constituer un complément de revenus suffisant au moment de la retraite. Règles connues de tous mais pas toujours appliquées à soi-même :
Idéalement une retraite se prépare vers 40 ans, voir avant dés lors que certains objectifs prioritaires (achat résidence principale, parts de cabinet…) seront déjà actés, et permettront de calculer une part d’épargne certaine pour l’allouer à la préparation de ses revenus au delà de sa vie professionnelle .
Un seul exemple pour bien comprendre le paramètre temps :
Pour vous constituer à vos 65 ans une rente viagère de 500 € par mois réversible à 60% au profit du conjoint, revalorisée chaque année et dans le cadre fiscal du PER (rendement moyen de votre épargne retenu : 3%) il vous faut épargner (cotisations constantes) chaque mois :
- 240 € en débutant à 30 ans
- 314 € en débutant à 35 ans
- 423 € en débutant à 40 ans
- 597 € en débutant à 45 ans
- 894 € en débutant à 50 ans (pour information l’espérance de vie à 50 ans est de 81 ans pour un homme, 86 ans pour une femme).
Dés lors que vous avez une capacité d’épargne certaine, il faudra diversifier vos avoirs en vue de la retraite. Cette diversification pourra aussi se faire par étapes successives au cours de votre carrière professionnelle en tenant compte de vos priorités et de certaines échéances importantes (exemple fin d’un crédit immobilier ou professionnel).
« L’idéal » au moment de la retraite serait d’avoir un patrimoine qui permettrait de se constituer des compléments de revenus et répartis de la façon suivante (ceci n’est qu’un exemple, chaque cas étant particulier) :
- 1/3 par de l’immobilier locatif (personnel ou professionnel si achat mûrs du cabinet)
- 1/3 de revenus viagers revalorisés (exemple : retraite Madelin ou PER )
- 1/3 de revenus issus d’un capital (exemple : intérêts d’une Assurance Vie)
Ce type de répartition a pour avantage de concilier, une certaine disponibilité (Assurance Vie), une possible transmission de son patrimoine (immobilier, cadre fiscal de l’Assurance Vie) et des revenus garantis à vie (retraite Madelin)
Nous rencontrons parfois des praticiens qui vont miser toute leur retraite sur du 100% immobilier par exemple (avec parfois les aléas liés à la location et aux travaux de rénovation) ou bien encore sur du 100% Madelin ( avant l’arrivée du PER en 2019) se privant de toute disponibilité de capital en cas de besoin.