LES ENJEUX DE LA RETRAITE
Rappelons qu’à 65 ans un homme a une espérance de vie de 20 ans et une femme de 23,6 ans (INSEE, 2025, chiffres provisoires) : la retraite dure donc, en moyenne, assez longtemps, et il faut en prendre la mesure.
Sur une période qui peut atteindre 15 ans ou 20 ans, voire bien davantage pour les générations à venir, vos besoins de retraité n’évolueront pas de façon linéaire, et il faudra en tenir compte. À 67 ans, vous serez tout à fait en mesure de gérer vos avoirs et d’arbitrer vos placements, ou de garder des disponibilités pour vous faire « plaisir » (un voyage, par exemple) ou en faire à vos proches (enfants, petits-enfants…).
Un capital que vous pouvez mobiliser rapidement pour un besoin particulier, ou simplement transmettre à vos ayants droit, aura alors toute son importance.
Vos retraites obligatoires (celle de la CARCDSF pour l’essentiel, si votre carrière a été libérale) prennent la forme de pensions, servies votre vie durant.
La CARCDSF verse les pensions chaque mois, à terme échu.
Rien ne garantit que votre pension suivra l’inflation : les pensions de base ont par exemple été gelées en 2014. La valeur du point de retraite peut aussi être modifiée lorsqu’il s’agit de sauver l’équilibre financier d’une caisse.
C’est ce qu’a décidé la caisse des médecins en 2011 pour le régime supplémentaire : les retraités ont vu leur pension baisser d’au moins 2 %.
Pour le détail, voir : Régimes de réversion
Connaître précisément ces chiffres de réversion permet donc de savoir à quel niveau les ressources de votre conjoint seraient protégées en cas de décès.
Avec les années, des revenus réguliers et simples à gérer deviennent de plus en plus nécessaires. Les besoins diminuent a priori avec l’âge, mais le risque de dépendance doit désormais entrer dans le calcul : il exige parfois (maison de retraite médicalisée / EHPAD) un budget mensuel élevé (en moyenne de 2 325 € en région Poitou-Charentes à 3 046 € en Île-de-France par mois en 2024 dans le privé). Une épargne retraite restituée sous la forme d’une rente viagère suffisante répond bien à ce besoin et règle définitivement la question, au moins sur le plan financier.